Ser propietario de una casa es parte del sueño americano. Como prestamista hipotecario, queremos ayudarte a vivir ese sueño. Nos comprometemos a hacer todo lo posible para asegurarnos de que los estadounidenses de todos los orígenes étnicos, educativos y profesionales reúnan los requisitos para una hipoteca. Desafortunadamente, el sistema actual para determinar quién califica para una hipoteca de vivienda no es perfecto.

Debido a las regulaciones, especialmente desde la crisis financiera, los prestamistas deben atenerse a ciertos criterios para determinar la solvencia crediticia del prestatario.

NO TODOS LOS PRESTADORES SON ALIDOS

Todos los prestatarios deben demostrar su solvencia. El tema clave aquí, por supuesto, es que no todos los prestatarios son iguales.

Aunque muchos solicitantes de hipotecas hoy en día siguen siendo empleados tradicionales de W-2 que trabajan directamente para un empleador, el número de trabajadores contratados, propietarios de pequeñas empresas y otros que normalmente usan un 1099 para fines fiscales ha aumentado constantemente durante años, y esta tendencia es muy probable que continúe. Un problema para estos prestatarios es que los prestamistas generalmente juzgan la solvencia de las declaraciones de impuestos. Para los trabajadores por cuenta propia y los propietarios de pequeñas empresas, como ustedes, las declaraciones de impuestos pueden no dar una imagen completa del flujo de efectivo. Los estados de cuenta bancarios pueden ser la mejor manera de demostrar el flujo de efectivo que tiene disponible para la vivienda.

Los prestamistas hipotecarios como Sierra Lending han estado trabajando arduamente para desarrollar nuevos modelos de evaluación de riesgos para personas como usted, y el entorno crediticio se está volviendo más favorable de lo que alguna vez fue.

Estamos liderando la carga para hacer que nuestros procesos de negocios sean más rápidos y flexibles, con el objetivo de ofrecer un préstamo a prestatarios solventes que puedan demostrar el flujo de efectivo para poder pagar lo que piden prestado.

PRESTATARIO AUTÓNOMO: PONER SU MEJOR SOLICITUD HACIA ADELANTE

Al igual que con cualquier otra cosa en la vida, debe presentar su mejor pie cuando solicite una hipoteca. Si usted es un contratista independiente o propietario de una pequeña empresa, puede tomar medidas para hacer que su solicitud sea más atractiva para los prestamistas.

En la mayoría de los casos, el pago inicial, los ingresos disponibles después del pago de las deudas (relación deuda / ingresos) y los requisitos de crédito para calificar para una hipoteca son prácticamente los mismos para los prestatarios de W-2 y los trabajadores por cuenta propia. La diferencia es que, como prestatario por cuenta propia, por lo general tiene una carga de documentación significativamente mayor.

Los solicitantes empleados generalmente solo necesitan proporcionar formularios W-2 para demostrar los ingresos, pero como prestatario por cuenta propia, a menudo se le solicitará que presente dos años de declaraciones de impuestos, incluidos todos los Programas.

El problema es que el uso de declaraciones de impuestos puede subestimar significativamente sus ingresos. Hemos visto que los trabajadores por cuenta propia a menudo siguen teniendo problemas para calificar para una hipoteca basándose únicamente en las devoluciones. Esto se debe a que los declarantes de impuestos que trabajan por cuenta propia frecuentemente descuentan los gastos que los empleados de W-2 no pueden. Por lo tanto, su ingreso neto después de las cancelaciones es mucho más bajo de lo que sería sin las cancelaciones.

Entonces, lo que es bueno para su negocio en el momento de los impuestos puede hacer que sea más difícil calificar para la casa de sus sueños. Las deducciones de su ingreso imponible hacen que sea difícil calificar para una hipoteca, ya que a menudo no cumple con la relación de deuda a ingreso (DTI) preferida por los prestamistas, que en la actualidad es de aproximadamente 36 a 43 por ciento.

Si está considerando comprar una casa en los próximos dos años, puede ser una buena idea hablar con un profesional de impuestos para analizar estrategias alternativas relacionadas con varias amortizaciones de impuestos, dado el potencial para sabotear su relación deuda-ingreso. .

También puede configurar su trabajo por cuenta propia como un negocio y pagarse a sí mismo como empleado de W-2, en lugar de sacar sus ingresos de las ganancias del negocio.

Algunos prestamistas hipotecarios innovadores como Sierra Lending ahora están usando métodos distintos a las declaraciones de impuestos para determinar la elegibilidad de los prestatarios que trabajan por cuenta propia. Por ejemplo, si lo prefiere, nos complace examinar sus extractos bancarios como alternativa a las declaraciones de impuestos. Esta puede ser una excelente manera de determinar si tiene suficiente flujo de efectivo e ingresos para pagar la casa de sus sueños. Otro enfoque que tomamos es verificar si los prestatarios que trabajan por cuenta propia tienen reservas de efectivo significativas: consideramos más positivamente a los prestatarios con al menos un par de meses de gastos en una cuenta de ahorros.

Como puede ver, hay múltiples estrategias y opciones disponibles para los prestatarios de hipotecas que trabajan por cuenta propia para ayudarles a obtener el hogar de sus sueños.

¿Interesado en aprender más?¡Póngase en contacto con Sierra Lending hoy mismo y permítanos explorar las opciones con usted!