Si anteriormente tenía un puntaje de crédito bajo, no pudo verificar sus ingresos u posiblemente otras circunstancias, es posible que solo haya podido obtener una hipoteca con una tasa de interés más alta u otros términos hostiles. Muchos prestatarios pueden no darse cuenta de que es posible refinanciar, e incluso retirar dinero, en una hipoteca con mejores condiciones. (Puede no estar disponible en Texas)
¿QUÉ ES “DINERO DURO” O “SUBPRIME”?
“Dinero duro” o “Hard Money” es un término de la industria que se usa para describir a un prestamista que proporcionará una hipoteca a los prestatarios que no califican con un prestamista convencional. A modo de ejemplo, si el prestatario tiene puntajes de crédito bajos o ha tenido una quiebra, los prestamistas convencionales no los calificarán para una hipoteca. El crédito de tales prestatarios a veces se denomina “Subprime”. Como resultado, por lo general, pagan tasas de interés más altas que los prestatarios “preferentes” y / o es posible que no puedan pedir prestado tanto contra el valor de su propiedad. Cuando un prestatario principal generalmente puede pedir prestado el 80%, el 85% y el 90% del valor de su casa, muchos prestamistas de dinero duro solo prestarán el 60% o incluso el 50% del valor. Otra razón por la que un prestatario puede terminar con un préstamo de “Dinero duro” es que no pudieron demostrar cuánto ingreso obtuvieron. Esto es especialmente cierto para contratistas independientes y propietarios de pequeñas empresas que no obtienen sus ingresos en un W2. Estos prestatarios también pueden deducir muchos gastos comerciales legítimos en sus declaraciones de impuestos, por lo que parece que ganan mucho menos de lo que realmente ganan.
CÓMO SALIR DE UN PRÉSTAMO DE “DINERO DURO” O “SUBPRIME”
Una de las cosas más importantes que debe hacer para calificar para mejores términos de la hipoteca es pagar todas sus deudas a tiempo. Es especialmente importante hacerlo para su hipoteca actual. Muchos prestatarios de “Dinero duro” que pagan sus deudas e hipotecas a tiempo durante 24 meses o más encuentran que pueden calificar para mejores términos en una nueva hipoteca. También es importante poder documentar la cantidad de ingresos que gana. Los prestamistas como Sierra se sienten cómodos al examinar los extractos bancarios de los prestatarios en los últimos 12 a 24 meses para determinar y verificar los ingresos en lugar de depender de las declaraciones de impuestos o W2.
¿PUEDO RETIRAR EFECTIVO AL REFINANCIAR?
Como se mencionó anteriormente, los prestamistas de “dinero duro” generalmente solo prestan el 50-60% del valor de las viviendas. Pero al refinanciar con mejores condiciones debido a la mejora del crédito, es posible pedir prestado hasta el 80% del valor de los préstamos. Esto puede brindar a un prestatario la oportunidad de sacar dinero de su casa y usarlo para remodelarlo o mejorarlo, o para pagar otras deudas.
TARIFAS AJUSTABLES VS FIJAS
Muchas veces, los préstamos de “dinero duro” son hipotecas de tasa ajustable (“Adjustable Rate Mortgage” o ARM). Estas hipotecas a menudo están diseñadas para aumentar drásticamente la tasa de interés que se cobra cuando el préstamo se ajusta unos años más tarde. Una tasa de interés más alta significa un pago mensual más alto, lo que puede ser una sorpresa no deseada. ¡Este aumento puede ocurrir incluso si las tasas de interés en general no han cambiado! Por esta razón, puede tener sentido convertir a una Hipoteca de tasa fija en la que la tasa de interés y el pago permanezcan igual durante la vida del préstamo, incluso si las tasas de interés generales aumentan.
TASAS DE INTERÉS
En los últimos 24-36 meses, las tasas de interés generalmente han disminuido. De hecho, ¡son las más bajas en dos años! Los prestatarios pueden no saber que después de pagar su hipoteca a tiempo durante este tiempo, han mejorado su solvencia crediticia. Esto podría permitirles volver a financiar su préstamo de “Dinero duro” en un préstamo con una tasa de interés significativamente más baja que su préstamo actual. Esto puede ahorrarle al prestatario cientos de dólares y, en algunos casos, incluso miles de dólares al año. En algunos casos, los prestatarios pueden refinanciar a una tasa de interés más baja, sacar dinero en efectivo y aún así tener un pago mensual más bajo que el que tenían anteriormente.
¿DEBO VIVIR EN EL HOGAR?
La respuesta corta es no”. Se puede proporcionar una refinanciación en efectivo para casas primarias y secundarias. La clave es mejorar su crédito para calificar para estos términos mucho mejores.
Como puede ver, hay formas fáciles para que la gente refinancie un préstamo de “Dinero duro”.
