Ser propietario de una casa es parte del Sueño Americano, y como prestamistas hipotecarios estamos motivados a hacer todo lo posible para asegurarnos de que los estadounidenses de todos los orígenes étnicos, educativos y profesionales puedan calificar para una hipoteca. Algunos prestatarios pueden usar un Número de Identificación Fiscal Individual (ITIN) en lugar de un Número de Seguro Social (SSN), lo que dificulta la calificación de los prestamistas tradicionales.

Sin número de seguro social
Los prestatarios sin un SSN pueden estar trabajando y pagando impuestos. Sin embargo, sus declaraciones de impuestos pueden no reflejar todo su panorama financiero. Los estados de cuenta bancarios pueden ser una mejor herramienta para determinar el flujo de efectivo disponible para vivienda para estos prestatarios.

Los prestamistas hipotecarios como Sierra Lending han estado trabajando arduamente para desarrollar nuevos modelos de evaluación de riesgos para el creciente número de solicitantes de hipotecas de ITIN en la actualidad, y definitivamente se han logrado algunos avances.

Estamos liderando la carga para hacer que nuestros procesos de negocios sean más flexibles, con el objetivo de ofrecer un préstamo a prestatarios solventes que puedan demostrar el flujo de efectivo para poder pagar lo que piden prestado en un plazo de préstamo razonable, ya sea que tengan un SSN. o un ITIN.

Documentando su pago inicial
No es inusual en estos tiempos de bajas tasas de interés en ahorros para que los prestatarios mantengan su efectivo fuera de un banco. O, quizás, estos prestatarios no tengan un banco y su negocio o situación laboral significa que tratan principalmente con efectivo. En tal caso, es más difícil para ellos documentar el origen de su pago inicial. Sierra Lending puede ayudar a educar a estos prestatarios sobre cómo proporcionar la documentación adecuada para su pago inicial.

Consejos para los prestatarios de ITIN
Al igual que con cualquier otra cosa en la vida, debe presentar su mejor pie cuando solicite una hipoteca. Si usted es un prestatario que usa un ITIN, puede tomar medidas para convertirse en un prestatario más atractivo.

En la mayoría de los casos, el pago inicial, los ingresos disponibles después del pago de las deudas (relación deuda / ingresos) y los requisitos de crédito para calificar para una hipoteca son prácticamente los mismos para un prestatario de ITIN que para un prestatario convencional. La diferencia para el prestatario de ITIN es que él o ella normalmente tendrá una carga de documentación significativamente mayor.

Un prestatario convencional simplemente proporcionará dos años de declaraciones de impuestos para mostrar los ingresos y quizás su último extracto bancario para mostrar la fuente de su pago inicial. Por otro lado, un prestatario de ITIN deberá mostrar al menos 12 meses de estados de cuenta bancarios u otra documentación de ingresos, como recibos de sus negocios. Y, también es posible que tengan que proporcionar documentación sobre la fuente de su pago inicial si no se mantienen en un banco.

Sierra Lending utilizará estas fuentes de ingresos alternativas para determinar para cuánto puede calificar el prestatario de ITIN. Al observar toda la deuda del prestatario, así como las fuentes de ingresos alternativas, Sierra Lending puede calcular la relación deuda / ingreso para el prestatario. El rango preferido para una relación deuda-ingreso en la actualidad es de alrededor del 36-43 por ciento.

Por último, pero no menos importante, los prestamistas hipotecarios como Sierra Lending ahora están buscando para ver si los prestatarios de ITIN tienen reservas de efectivo significativas y se fijan más positivamente en los prestatarios con al menos un par de meses de gastos que han ahorrado para usar en emergencias.

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